In-House Training Metode SEM

2015 Training Matrix SMART

SMART Consulting Training

[AGUSTUS-SEPTEMBER 2015 TRAINING AGENDA] SMART METHODOLOGY TRAINING: DEA, ISM, AHP, ANP, SEM (24-28 AGUSTUS & 31 AGUSTUS-4 SEPTEMBER 2015)

Training DEA (Data Envelopment Analysis): 24 & 31 Agustus 2015

Training ISM (Interpretative Structural Modeling): 25 & 1 September 2015

Training AHP (Analytical Hierarchy Process): 26 & 2 September 2015

Training ANP (Analytical Network Process): 27 & 3 September 2015

Training SEM (Structural Equation Modeling):  28 & 4 September 2015

DEA Training Description

Data Envelopment Analysis (DEA) merupakan alat manajemen untuk mengevaluasi efisiensi suatu unit bisnis yang paling popular dewasa ini. Evaluasi efisiensi tidak hanya dapat dianalisa pada satu unit bisnis saja, namun bagi beberapa unit bisnis untuk dibandingkan satu sama lain lalu diketemukan mana yang paling efisien, sehingga unit bisnis yang tidak efisien dapat merujuk pada unit bisnis yang efisien. Unit bisnis-unit bisnis yang akan dijadikan sebagai pengambilan keputusan dalam DEA disebut DMU (Decision Making Unit)/Unit Pengambilan Keputusan. Unit bisnis apapun dapat dianalisis kinerjanya dengan DEA seperti misalnya manufacturing units, departments of big organizations such as universities, school, bank branches, hospitals, power plants, police stations, tax offices, prisons, defense bases, a set of firms or even practicing individuals such as medical practitioners.

Training ini cocok bagi siapa saja yang berkepentingan untuk mengukur efisiensi (kinerja) perusahaan, unit bisnis, organisasi agar mendapatkan gambaran bagaimana kondisi perusahaan saat ini, apakah sudah efisien atau belum. Jika belum efisien apa yang perlu dilakukan oleh perusahaan agar mencapai titik efisien. Oleh karenanya training ini sangat cocok bagi para direktif, pengambil keputusan, manajemen suatu organisasi/perusahaan, pelaku industri, pengusaha dan mereka yangberkepentingan.

ISM Training Description

Interpretative Structural Modeling (ISM) merupakan salah satu  teknik permodelan yang dikembangkan untuk perencanaan kebijakan strategis. ISM adalah proses pengkajian kelompok (group learning process) dimana model-model struktural dihasilkan guna memotret perihal yang kompleks dari suatu sistem, melalui pola yang dirancang secara seksama dengan menggunakan grafis serta kalimat. Teknis ISM merupakan salah satu teknik permodelan sistem untuk menangani kebiasaan yang sulit diubah dari perencanaan jangka panjang yang sering menerapkan langsung teknik penelitian operasional dan atau aplikasi statistic deskriptif.

Interpretative Structural Modeling  merupakan sebuah alat (tool) yang dapat menganalisa dan membantu untuk mengambil keputusan terhadap pemahaman atau ide dalam situasi yang rumit dengan cara mengelompokkan dan membuat link yang tertuang dalam sebuah peta. Proses pembuatan sebuah Interpretive Structural Modeling dapat pula dengan cara mengembangkan pengetahuan perorangan terhadap suatu permasalahan secara menyeluruh yang diambil dari proses diskusi atau sebuah analisa. Gabungan antara pengetahuan terhadap permasalahan yang dianalisa dengan susunan pemahaman terhadap permasalahan merupakan hal yang penting didalam membuat sebuah keputusan. Pengetahuan tersebut yang dibutuhkan dalam mengkomunikasikan sehingga menghasilkan sebuah keputusan yang diinginkan.

AHP/ANP Training Description

Analytic Network Process merupakan pendekatan baru dalam proses pengambilan keputusan yang memberikan kerangka kerja umum dalam memperlakukan keputusan-keputusan tanpa membuat asumsi-asumsi tentang independensi elemen-elemen pada level yang lebih tinggi dari elemen elemen pada level yang lebih rendah dan tentang independensi elemen-elemen dalam suatu level. ANP menggunakan jaringan tanpa harus menetapkan level seperti pada hierarki yang digunakan dalam Analytic Hierarchy Process (AHP), yang merupakan titik awal ANP.

Konsep utama dalam ANP adalah influence ‘pengaruh’, sementara konsep utama dalam AHP adalahpreferrence ‘preferensi’. AHP dengan asumsi-asumsi dependensinya tentang cluster dan elemen merupakan kasus khusus dari ANP. Kelebihan ANP dari metodologi yang lain adalah kemampuannya untuk membantu kita dalam melakukan pengukuran dan sintesis sejumlah faktor-faktor dalam hierarki atau jaringan. Tidak ada metodologi lain yang mempunyai fasilitas sintesis seperti metodologi ANP. Sementara itu, kesederhanaan metodologinya membuat ANP menjadi metodologi yang lebih umum dan lebih mudah diaplikasikan untuk studi kualitatif yang beragam, seperti pengambilan keputusan, forecasting, evaluasi, mapping, strategizing, alokasi sumber daya, dan lain sebagainya.

Beberapa manfaat metode AHP/ANP bagi para pengambil keputusan (baca: para manajer dan pimpinan lembaga, direksi dalam suatu perusahaan, industri dan organisasi) adalah: menyusun ide menjadi sebuah keputusan berkualitas, merumuskan masalah-masalah manajemen yang muncul kemudian disusun menjadi prioritas-prioritas hierarkis, dan memastikan solusi yang paling tepat diambil dalam jangka pendek dan panjang sehingga problem relatif cepat terpecahkan.

SEM Training Description

Permasalahan yang ada dalam bidang ekonomi, sosial, psikologi, dan beberapa bidang ilmu lainnya tidak selamanya dapat dihitung secara matematis. Teori dan model dalam bidang ilmu tersebut pada umumnya diformulasikan menggunakan konsep-konsep teoritis atau konstruk-konstruk yang tidak dapat diukur atau diamati secara langsung. Meskipun demikian, kita masih bisa menemukan beberapa indikator atau gejala yang dapat digunakan untuk mempelajari konsep-konsep teoritis tersebut.

SEM (Structural Equation Modeling) merupakan model analisa sebab akibat yang dapat menampilkan model secara komprehensip bersamaan dengan kemampuan untuk mengkonfirmasi dimensi atau faktor dari sebuah konsep yang diujikan melalui indikator-indikator empiris. AnalisaSEM merupakan kombinasi dari analisa faktor (Confirmatory Factor Analysis), analisa jalur (Path Analysis) dan analisa regresi. Kemampuannya yang dapat menganalisa model yang rumit menjadikan SEM banyak digunakan diberbagai bidang aplikasi. Umumnya analisa SEM digunakan untuk menguji sebuah konsep teoritis/melakukan confirmasi terhadap sebuah konsep teoritis.

MATERI PELATIHAN

Materi DEA

·         Konsep Dasar Efisiensi - Jenis Efisiensi - Beberapa Metode Pengukuran Efisiensi - Perbedaan SFA, DFA dan DEA - Metode Parametrik dan Non-Parametrik - Mengukur Aktivitas Perbankan & Industri lain - Kelebihan dan Kekurangan beberapa Metode Pengukuran Efisiensi - DEA Single Input and Single Output - DEA Single Output and Two Inputs - Efisiensi Teknis - Efisiensi Alokatif –Formulasi Matematis untuk DEA - Minimisasi Input - Maksimisasi Output - Fractional DEA Program -Primal-Dual DEA Models - Mengenal Konsep Constant Return to Scale (CRS) - Konsep Variable Return to Scale (VRS) - Increasing Return to Scale (IRS) - Decreasing Return to Scale (DRS) - Input-Oriented Measures - Output-Oriented Measures - Karakteristik DEA - Dua Model DEA - Two Stages DEA (DEA Dua tahap) - Penentuan DMU, Approach, Variabel input-output, Data Collection, CCR/BCC, Sintesis - Materi Praktik dengan Software.

Materi ISM

   Definisi Sistem - Tahapan pendekatan system - Keunggulan pendekatan system - Kelemahan pendekatan system - Teori keputusan - Konsep Dasar Metode ISM - Identifikasi elemen - Hubungan kontekstual- Structural Self Interaction Matrix (SSIM) - Reachability Matrix  (RM) - Tingkat partisipasi untuk mengklasifikasi elemen-elemen dalam level-level berbeda dari struktur ISM -Matriks canonical – Diagraph - Interpretive Structural Modeling - Sembilan elemen program dalam ISM - Klasifikasi sub elemen - Identifikasi Elemen dan sub elemen - Keterkaitan antara subelemen pada teknik ISM - Proses Teknik ISM - Implementasi ISM dalam Software ISM-TMI - Interpretasi Output ISM.

Materi AHP-ANP

·         Konsep Dasar AHP-ANP - Beberapa Fitur ANP - Perbedaan ANP dan AHP - Landasan AHP-ANP: Resiprokal, Homogenitas, Struktur Hierarki - Prinsip Dasar: Dekomposisi, Penilaian Komparasi, Komposisi/Sintesis - Fungsi Utama ANP - Konsistensi dalam ANP - Bentuk-bentuk Jaringan: Holarki, Hierarki, Analisa BCR, Jaringan Umum - Prosedur Mendapatkan Skala Rasio - Supermatriks dalam ANP - Aplikasi AHP dan ANP - Tahapan Penelitian: Konstruksi Model, Kuantifikasi Model, Analisis - Menghitung Geometric Mean - Rater Agreement - Mengenal Super Decision - Mengenal Node, Cluster, Connection, etc - Menyusun Kuesioner ANP - Materi Praktik dengan Software -Contoh-contoh Penelitian yang Menggunakan ANP - Beberapa Tema Riset yang Dapat Dilakukan dengan ANP - Diskusi dan Sharing.

Materi SEM

·       Konsep Dasar Penggunaan SEM - Variabel laten - Variabel teramati - Model structural - Model pengukuran – Notasi SEM - Bentuk umum SEM (full atau hybrid model) - Path model - Confirmatory Factor Analysis (CFA) - Explanatory Factor Analysis (EFA) - Reflectif vs formatif - Second orderCFA (2^nd CFA) - Direct, indirect dan total effect - Tahapan dalam prosedur SEM - Spesifikasi model– Identifikasi – Estimasi - Uji kecocokan model pengukuran - Uji kecocokan model structural - One step vs two step approach - Jenis Analisa Korelasi dalam SEM - Validitas dan Reliabilitas dalam SEM - SEM untuk data ordinal - Praktik dengan software LISREL - Beberapa Tema Riset yang Dapat Dilakukan dengan SEM - Diskusi.

MANFAAT PELATIHAN

DEA BENEFIT

Metodologi DEA dapat digunakan untuk mengukur dan mengevaluasi kinerja suatu unit bisnis/organisasi/perusahaan. Evaluasi kinerja dilakukan dengan menilai efisiensi setiap unit bisnis lalu membandingkan dengan unit bisnis lainnya sehingga unit bisnis yang tidak efisien dapat merujuk pada unit bisnis yang efisien.

Metodologi DEA juga dapat memberikan informasi dan rekomendasi bagi unit bisnis yang tidak efisien terkait tentang input yang perlu dikurangi dan/atau output yang perlu ditambah agar efisienatau dikenal dengan potential improvement, berikut juga benchmark DMU.

ISM BENEFIT

Metode Interpretive Structural Modeling (ISM) sangat berguna dalam formulasi kebijakan serta perencanaan strategis. ISM juga berfungsi dalam hal memotret masalah yang kompleks dari suatu sistem, melalui pola yang dirancang secara seksama, melalui beberapa tahap jawaban terhadap suatu permasalahan.

AHP-ANP BENEFIT

Metodologi AHP/ANP dapat diterapkan pada bidang ilmu apapun termasuk di industri dan perusahaan. Masalah yang terkait dengan pengambilan keputusan dalam suatu perusahaan atau industri dapat diselesaikan dengan AHP/ANP.

Berikut contoh-contoh masalah dalam industri pada umumnya yang dapat diselesaikan dengan metodologi AHP/ANP: Predicting, Decision Making, Selection criteria to corporate strategies,Supplier selection, Vendor selection, Source selection, Business and public policy, Program selection, Evaluating, Strategic planning, Choosing a product marketing strategy dan Resource Allocation: Planning and Conflict Resolution.

SEM BENEFIT

SEM dapat digunakan untuk mengukur variabel-variabel yang pada hakikatnya tidak dapat terukur sehingga memerlukan indikator-indikator sebagai alat ukurnya. Dalam praktiknya, pada umumnya SEM dapat digunakan dalam beberapa aspek.

Dalam ilmu manajemen SEM dapat digunakan untuk: mengukur kinerja karyawan, mengukur kepuasan kerja karyawan, mengukur motivasi, mengukur komitmen, mengukur Quality work of lifekaryawan, mengukur perilaku, mengukur kompetensi kerja, mengukur budaya organisasi, mengukur gaya kepemimpinan, Dsb

Selain dapat digunakan dalam ilmu manajemen, baik itu manajemen sumber daya manusia, manajemen bisnis, manajemen akuntansi, maanjemen kinerja, dan sebagainya, SEM juga dapat digunakan dalam ilmu marketing, psikologi, perilaku, budaya, sosial, ekonomi, politik dan sebagainya.

INSTRUKTUR

Aam Slamet Rusydiana (Konsultan dan peneliti pada lembaga riset ekonomi Islam SMART Consulting, Penulis buku, Pembicara pada training-training metodologi di beberapa kampus negeri dan swasta, Berpengalaman membantu riset-riset pada beberapa Kementerian, industri dan lembaga riset nasional, Pembicara pada seminar dan konferensi ekonomi Islam)

Abrista Devi (Konsultan pada lembaga riset ekonomi Islam SMART Consulting, Penulis buku Metodologi Penelitian, aktifis Ikatan Ahli Ekonomi Islam, Pakar Metodologi ANP, Staf Pengajar pada beberapa kampus)

TARGET PESERTA

Direksi Perusahaan/Industri, manajer dan para pejabat terkait, CEO, CFO, CMO, CCO, Divisi riset dan development, pengusaha, para pengambil keputusan, Dosen, Mahasiswa pascasarjana, peneliti, dan mereka yang tertarik, khususnya di bidang ekonomi, manajemen, psikologi, pendidikan, sosiologi, dan ilmu sosial lainnya, dll.

INVESTASI

Biaya untuk tiap training Rp 1.500.000,-. Jika mengikuti seluruh training (5 metode dalam 5 hari), biaya menjadi hanya Rp 6.000.000,-.

FASILITAS PELATIHAN

Training SEM: Training Kit, eModul, Software LISREL, Ebook Principles and Practice of Structural Equation Modeling,  30+ Materi penting (paper) tentang SEM, Manual A-Z olah data dengan LISREL, Lunch, Sertifikat.

Training AHP/ANP: Training Kit, eModul, FREE Software SuperDecision, BUKU Decision Making with BOCR ANP, 30+ Materi penting (paper) tentang ANP, Ebook ANP: Pengantar Teori dan Aplikasi, Manual A-Z olah data dengan SuperDecision, Lunch, Sertifikat.

Training DEA: eModul Training, Training Kit, Software Banxia Frontier (demo ver), Buku “Introduction to Data Envelopment Analysis” by Ramanathan, Ebook “Mengukur Tingkat Efisiensi dengan Data Envelopment Analysis”, Ebook “An Introduction to Efficiency and Productivity Analysis”, 40+ Materi-materi (Paper) penting tentang DEA, Lunch, Sertifikat.

PESERTA TERBATAS!

INFO & PENDAFTARAN

08777-057-4884/0812-2310-2288

Islamic Group Lending Model (GLM) dan Keuangan Inklusif: Studi Dampak dan Strategi Pengembangan

Oleh: Aam S. Rusydiana & Abrista Devi

Abstract

Kesenjangan akses modal masyarakat miskin terhadap perbankan di Indonesia semakin besar. Hal ini disebabkan oleh masyarakat miskin tidak memiliki collateral yang cukup sebagaimana disyaratkan oleh perbankan untuk memperoleh pinjaman. Lembaga keuangan non bank dalam hal ini lembaga keuangan mikro yang sudah banyak menjamah kelompok miskin serta usaha mikro kecil menengah juga perlu dimaksimalkan keberadaannya, termasuk juga model pinjaman berbasis kelompok (GLM).

Penelitian ini akan mencoba melihat bentuk model pinjaman berbasis kelompok (Group Lending Model) dan bagaimana dampaknya terhadap struktur sosial anggotanya. Penelitian ini juga mencoba memberikan solusi berupa analisis strategi awal pengembangan Islamic GLM agar lebih efektif dan efisien. Metode yang digunakan adalah Structural Equation Modeling (SEM) dan Interpretaive Structural Modeling.

Berdasarkan pengukuran beberapa indikator diantaranya adalah tingkat partisipasi masyarakat, pemberdayaan masyarakat, repayment rate yang baik, cross reporting yang baik, serta penerapan penalty sesuai dengan aturan yang berlaku, hasilnya menunjukkan bahwa dengan adanya program GLM masyarakat merasakan perbedaan baik dari kondisi ekonomi maupun sosial dari sebelum dan setelah mengikuti program. Ini menjadi temuan penting yang berharga.

Adapun strategi pengembangan untuk program GLM ini terbagi menjadi 7 level dengan elemen-elemen terpentingnya antara lain: Perlunya kesetaraan akses dana untuk segala jenis institusi keuangan, baik perbankan maupun model pinjaman berbasis kelompok, Perlunya peningkatan kualitas sumber daya manusia sebagai pionir pelayanan model pinjaman berbasis kelompok ini, serta Pentingnya keuangan inklusif pada seluruh sistem keuangan.

Keywords: Group Lending Model, Keuangan Inklusif, Structural Equation Model (SEM), Interpretative Structural Modeling (ISM), Islamic Empowerment

 

PENDAHULUAN

Kesenjangan akses modal masyarakat miskin terhadap perbankan di Indonesia semakin besar. Hal ini disebabkan oleh masyarakat miskin tidak memiliki collateral yang mumpuni sebagaimana disyaratkan oleh perbankan untuk memperoleh pinjaman. Berdasarkan hasil survey Bank Dunia pada tahun 2010 sebagaimana dikutip dalam jurnal Bank Indonesia (2011) bahwa hampir separuh dari 234,2 juta penduduk Indonesia tidak memiliki akses layanan lembaga keuangan formal. Dari jumlah tersebut, sekitar 35 juta orang hanya terlayani lembaga keuangan non-formal seperti koperasi simpan-pinjam dan sebagainya. Akan tetapi ada sekitar 40 juta orang yang sama sekali belum tersentuh layanan jasa keuangan dalam bentuk apapun.

Diperkuat menurut data Bank Dunia, Global Financial Inclusian Index tahun 2012, menyatakan bahwa akses layanan financial bagi masyarakat di Indonesia masih tergolong sangat rendah dibandingkan dengan negara-negara maju lainnya, yakni berkisar 20%. Hal ini tidak lain juga disebabkan oleh kurangnya kemampuan masyarakat dalam memperoleh pinjaman di lembaga keuangan bank. Pada dasarnya di Indonesia merupakan negara yang memiliki banyak usaha mikro. Sebagaimana dikutip dari Antara News, Menteri Koperasi, Usaha Kecil dan Menengah, Syarifudin Hasan menyatakan bahwa Indonesia memiliki sekitar 52,1 juta usaha mikro yang bergerak di berbagai sektor dan sangat berpotensi dalam meningkatkan pertumbuhan ekonomi. Sayangnya pertumbuhan baik ini belum ditunjang dengan akses modal yang baik  pula. Mengingat lembaga keuangan bank merupakan lembaga intermediasi antara pihak yang memiliki kelebihan modal dengan pihak yang membutuhkan dana. Oleh sebab itulah, keuangan inklusi diharapkan dapat menjadi salah satu mekanisme dalam mengurangi kesenjangan sosial dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat miskin di Indonesia.

Dalam Jurnal Bank Indonesia (2011)  menyebutkan bahwa keuangan inklusif adalah suatu kegiatan yang universal dan memiliki tujuan untuk meniadakan segala bentuk hambatan baik yang bersifat harga[1] maupun non harga[2] terhadap akses masyarakat dalam memanfaatkan layanan jasa keuangan. Radyati (2012) menjelaskan keuangan inklusif adalah suatu keadaan dimana semua orang memiliki akses terhadap layanan jasa keuangan yang berkualitas dengan biaya yang terjangkau dan cara yang menyenangkan, tidak rumit, serta menjunjung harga diri dan kehormatan.

Keuangan inklusif diwujudkan dengan memperkuat sinergi antara bank dan lembaga keuangan non bank. Bank merupakan lembaga keuangan yang sangat luas cakupannya. Oleh karenanya bank dapat menjadi landasan berpijak bagi keuangan inklusif terutama dalam hal pengadaan modal. Lembaga keuangan non bank dalam hal ini lembaga keuangan mikro yang sudah banyak menjamah kelompok miskin serta usaha mikro kecil menengah juga perlu dimaksimalkan keberadaannya. Faktor terpenting adalah bagaimana mewujudkan suatu lembaga keuangan mikro baik formal maupun informal yang betul-betul dapat diakses oleh masyarakat terutama masyarakat yang memiliki kendala dalam hal pengadaan jaminan. Salah satu lembaga keuangan mikro formal yang sudah mendunia dan menjadi isu terhangat di beberapa negara adalah praktik Grameen Bank di Bangladesh. Sistem layanan keuangan ini juga sudah banyak diterapkan di beberapa negara salah satunya adalah Indonesia.

Penelitian ini akan mencoba melihat bentuk model pinjaman berbasis kelompok (Group Lending Model) dengan sampel penelitian masyarakat binaan di Tazkia Microfinance Center (TMFC) Babakan Madang, Sentul dan bagaimana dampaknya terhadap struktur sosial anggotanya. Penelitian ini juga kemudian akan mengkonfirmasi faktor-faktor yang paling dominan dalam satu kelompok variabel dengan pendekatan model persamaan struktural. Selanjutnya, penelitian ini juga mencoba memberikan solusi berupa analisis strategi awal pengembangan Islamic GLM agar lebih efektif dan efisien.

LANDASAN TEORI

Group Lending Model

Keuangan mikro pada prinsipnya terdiri dari model informal dan model formal. Model keuangan mikro formal dibangun oleh lembaga keuangan formal seperti bank komersial, bank desa (BPR/BPRS), BMT dan sebagainya. Sayangnya lembaga keuangan formal semacam ini jarang sekali dapat disentuh oleh masyarakat miskin terutama yang tidak memiliki kemampuan dalam hal penyediaan penjaminan atas pinjaman. Sedangkan model keuangan mikro informal bekerja pada situasi dimana sekelompok masyarakat yang mempunyai komitmen untuk menabung dan meminjam dalam posisi lemah dan hanya mengandalkan pada pinjaman dari lembaga donor. Pengalaman Grameen Bank adalah contoh model yang mampu mentransformasi dari model informal ke model formal dalam pemberian kredit mikro ke masyarakat miskin (Akanji, 2007).

Ada beberapa ungkapan yang dapat digunakan untuk menggambarkan program group lending model sebagaimana yang telah lebih dahulu dikembangkan oleh Grameen Bank di Bangladesh. Beberapa literatur penelitian membahasakan seperti group lending, joint liability, modal sosial, dimana memiliki makna yang sama dimana setiap individu saling berkumpul dan membentuk satu kelompok agar dapat memperoleh pinjaman. Pembiayaan berbasis kelompok ini juga telah banyak dipraktikan di negara-negara berkembang. Lukman, dkk (2008) memaparkan beberapa model pembiayaan lembaga keuangan mikro pada beberapa negara misalnya, Grameen Bank di Bangladesh dan BancoSol di Bolivia, FINCA dan ROSCA di Afrika, dimana kesemuanya menerapkan pola pinjaman berkelompok dengan mekanisme jaminan kelompok (joint liablity). Tidak kalah dengan negara-negara tersebut, Indonesia juga telah menerapkan pola pinjaman berbasis kelompok yang salah satunya adalah sebagaimana telah diterapkan oleh bank BRI. Rudjito (2003) menyatakan bahwa pada tahun 2003 BRI unit merupakan lembaga pembiayaan mikro terbesar di Indonesia. Dari berbagai lembaga keuangan mikro tersebut, maka BRI Unit memberikan kredit paling besar (Rp 10,3 triliyun), kemudian diikuti oleh BPR (Rp 5,1 triliyun), dan Pegadaian (Rp 973 milyar).

Modal sosial merupakan sumberdaya yang dapat dipandang sebagai investasi untuk mendapatkan sumberdaya baru. Hal ini diungkapkan oleh Vipihindrartin (2008) karena mengingat sumberdaya merupakan sesuatu yang dapat digunakan untuk dikonsumsi, disimpan, maupun diinvestasikan. Makna dari modal sosial ini pun cukup luas. Jika modal manusia dimaksud yakni memanfaatkan keahlian seorang individu untuk dapat menghasilkan sesuatu, lain halnya dengan modal sosial yakni memanfaatkan potensi yang terdapat dalam suatu kelompok sosial masyarakat dan melihat pada pola-pola hubungan antarindividu dalam suatu kelompok dan antar kelompok dengan ruang perhatian pada jaringan sosial, norma, nilai, dan kepercayaan antarsesama yang lahir dari anggota kelompok.

Kredit berbasis kelompok atau dikenal dengan group lending diberikan kepada individu-individu yang tergabung dalam sebuah kelompok sehingga dapat memiliki akses terhadap layanan keuangan dalam sebuah program. Pada umumnya program yang dilakukan ditujukan untuk masyarakat miskin yang tidak memiliki agunan untuk mendapatkan kredit. Kredit berbasis kelompok ini dibuat untuk individu tetapi semua anggota kelompok bertanggungjawab untuk pembayaran untang (prinsip tanggung renteng), diberlakukan jangka waktu tertentu (biasanya satu tahun), pembayaran dilakukan mingguan atau bulanan.

Fungsi utama dari model group lending bagi pembiayaan mikro adalah kegunaannya untuk kebutuhan sosial lebih besar dibandingkan aspek bisnis yang lebih mengedepankan pada jaminan secara materi. Pinjaman diberikan kepada kelompok-kelompok kecil atau perusahaan (peer pressure) yang mana dapat menjamin pengembalian pinjaman dapat tercapai. Di Bangladesh, perempuan merupakan sasaran utama penerima manfaat dari program mikro kredit ini. Hal ini dikarenakan kaum wanita dirasa lebih sensitif dan lebih reliable dalam hal pinjam meminjam (Schurmann dan Johnston, 2009).

Faktor-Faktor Penentu Tingkat Efektifitas Group Lending Model  

Budaya merupakan salah satu faktor yang dapat mendukung aktifitas ekonomi masyarakat terutama dalam hal membangun program model pinjaman berbasis kelompok (GLM). Lingkungan dan budaya yang baik akan berpengaruh terhadap perilaku seseorang/masyarakat dalam bermuamalah (Fukuyama, 2002). Mengingat program GLM merupakan program pinjaman berbasis kelompok yang merupakan kumpulan antara setiap individu, oleh karenanya untuk membentuk kelompok peminjam yang baik perlu mengenal karakter dari setiap individu dalam kelompok. Karakter dapat terbentuk berdasarkan lingkungan tempat tinggal (wilayah) dan budayanya.

Tidak hanya sebatas pada kepribadian setiap individu dalam kelompok yang diperlukan untuk membangun program GLM yang baik, perlu juga adanya saling evaluasi antara satu individu dengan individu lainnya dalam kelompok. Rai dan Sjostrom (2004) menyatakan bahwa dalam menilai efisiensi suatu program GLM tidak hanya cukup hanya dengan saling menolong satu sama lain saja, akan tetapi juga perlu adanya cross reporting (saling mengevaluasi) antara satu individu dengan individu lainnya yang harus dilaporkan kepada bank. Setiap individu juga dapat melakukan pekerjaan bank lainnya seperti saling memonitor satu sama lain, mengobservasi sejarah pengembalian anggota yang lain, dan sebagainya. Proses inilah yang tidak dapat dilakukan oleh pengawas yang dalam hal ini adalah bank.

Penalty atau sanksi juga merupakan salah satu faktor penentu keberhasilan program GLM. Menurut Besley dan Coate (1995) bahwa pentingnya keberadaan suatu sanksi sosial yang mampu mencerminkan terjaminnya tingkat pengembalian yang baik dalam skema GLM. Mereka berpendapat bahwa jika sanksi sosial diterapkan dengan baik, maka pengembalian pinjaman dalam kelompok GLM pun akan baik.

Greenberg, dkk (1999) menyatakan bahwa keberhasilan suatu kelompok peminjam dapat ditentukan berdasarkan kriteria berikut ini: (1) solidaritas dan loyalitas pada kelompok, (2) partisipasi anggota kelompok dalam pengambilan keputusan, (3) komitmen yang dimiliki oleh para anggota kelompok untuk menjalankan setiap keputusan, (4) timbul rasa saling percaya antar masing-masing anggota kelompok (mutual trust in group), (5) adanya I’tikad baik dari masing-masing anggota kelompok untuk melaksanakan setiap keputusan dan kebijakan yang telah diambil.

Pemerintah juga berperan penting dalam menentukan jalannya program group lending berjalan dengan baik. Ridwan (2012) menyatakan bahwa kesejateraan masyarakat secara substansial dipengaruhi oleh faktor ekstenal seperti lingkungan yang ada di sekitar masyarakat miskin dan intervensi pemerintah dan juga beberapa faktor internal yang diantaranya adalah faktor demografis seperti tingkat pendidikan, kemampuan kerja, motivasi kerja, kinerja, pengalaman kerja, dan karakteristik individual.

Penelitian Terdahulu

Aghion dan Morduch (2005) menyatakan bahwa Group Lending merupakan salah satu program pembiayaan yang sukses dalam tataran pembiayaan mikro. Di samping itu Group Lendingturut mementingkan beberapa aspek dalam pembiayaan mikro diantaranya adalah pengembalian yang cukup dinamis, penerapan pengembalian secara berkala, dan pengembalian publik. Pada beberapa skema pembiayaan mikro, pengembalian pinjaman dibuat secara berkala baik dalam mingguan, duamingguan atau bahkan bulanan. Dalam hal ini antara peminjam dalam kelompok dan supervisorjuga melakukan pertemuan secara berkala, loan officers dapat memperoleh informasi dari peminjam dan dapat juga saling berbagi informasi terkait masalah yang dihadapi oleh para peminjam dari usaha-usaha yang dijalankan hingga dapat ditemukan solusinya bersama. 

Kono (2007), melakukan penelitian lapangan dengan studi kasus di Vietnam untuk menggambarkan aturan permainan dari sebuah group lending model. Dalam penelitian lapangan ini, Kono melakukan beberapa percobaan terkait tentang monitoring, cross reporting, penerapan sanksi sosial atas moral hazard, komunikasi antar individu, dan pembentukan grup berdasarkan perilaku pengembalian pinjaman oleh peminjam. Hasil dari studi kasus lapangan ini menunjukkan bahwa kontrak group lending yang dibuat menyebabkan masalah yang cukup serius diantaranya adalah kegagalan strategis dan tingkat pengembalian yang rendah.

            Lain halnya dengan Viphindrartin (2012) yang mencoba memetakan penelitiannya menjadi tiga basis budaya masyarakat yang berbeda yakni Matraman, Arek, dan Madura untuk melihat hubungan dan pengaruh terhadap efektifitas suatu program modal sosial/group lending. Relasi sosial yang tercermin dari setiap masing-masing kelompok budaya tersebut menjadi dasar pembentukan kelompok modal sosial. Dengan adanya interaksi di dalam kelompok diharapkan dapat menstimulus peningkatan repayment rate dan efektifitas program. Hasil penelitan menunjukkan bahwa karakteristik budaya dan modal sosial pada masyarakat tertentu berpengaruh positif terhadap perilaku masyarakat penerima manfaat dalam melakukan pengembalian pinjaman dan juga mencerminkan efektif tidaknya sebuah program penanggulangan kemiskinan bagi masyarakat.

METODOLOGI

Penelitian ini menggunakan dua macam teknik analisis, yaitu:

1.      Confirmatory Factor Analysis (CFA), pada SEM digunakan untuk mengkonfirmasikan faktor-faktor yang paling dominan dalam satu kelompok variabel dan Regression weight, pada SEM yang digunakan untuk meneliti seberapa besar hubungan kausalitas antar variabel

2.      Interpretative Structural Modeling (ISM), digunakan untuk menganalisis strategi awal pengembangan Islamic GLM agar lebih efektif dan efisien. Namun dalam paper ini hasil ISM yang dapat ditampilkan hanya hasil pendahuluan dan tidak sampai kepada pemodelan pada software.

Untuk menjawab tujuan penelitian yang pertama, dimana penelitian ini ingin mengungkapkan bagaimana kedudukan-kedudukan variabel yang akan diteliti serta hubungan antar satu variabel dengan variabel yang lain atau dengan kata lain untuk melihat hubungan variabel eksogen (karakteristik budaya) terhadap variabel dependen (organisasi pemerintah/efektifitas program GLM). Penelitian kausalitas ini dirancang dengan pendekatan kuantitatif untuk dilaksanakan dengan menggunakan metode survey terhadap ahli (expert) dalam proses pengumpulan datanya serta menggunakan analisis metodologi SEM (Structural Equation Model) untuk melihat hubungan pengaruh antar variabel.

Definisi operasional merupakan penjabaran akan definisi variabel dan indikator pada penelitian ini. selanjutnya definisi operasional menggambarkan pula pengukuran atas variabel dan indikator yang dikembangkan pada penelitian ini.

Tabel 1:

Definisi Operasional Variabel dan Indikator

Variabel	Definisi Operasional Variabel	Indikator Variabel	Definisi Operasional Indikator Variabel
Karakteristik Budaya	Budaya merupakan salah satu faktor yang dapat mendukung aktifitas ekonomi masyarakat terutama dalam hal membangun program model pinjaman berbasis kelompok (GLM). Lingkungan dan budaya yang baik akan berpengaruh terhadap perilaku seseorang/masyarakat dalam bermuamalah (Fukuyama, 2002). Mengingat program GLM merupakan program pinjaman berbasis kelompok yang merupakan kumpulan antara setiap individu, oleh karenanya untuk membentuk kelompok peminjam yang baik perlu mengenal karakter dari setiap individu dalam kelompok. Karakter dapat terbentuk berdasarkan lingkungan tempat tinggal (wilayah) dan budayanya.	X1 (Potensi Kelompok)	Kelima indikator ini diukur dengan melihat pada keahlian yang dimiliki oleh individu dalam setiap kelompok, hubungan saling percaya, kerjasama, disiplin, tanggung renteng, kondisi lingkungan tempat tinggal, peran adat dan tokoh masyarakat, kesamaan wilayah, profesi, dan sebagainya.
		X2 (Pola Hubungan antar Individu)
		X3 (Kerjasama)
		X4 (Nilai/Norma adat dan agama)
		X5 (Hubungan)
Organisasi/Peran Pemerintah	pemerintah atau organisasi yang menaungi program GLM turut mendukung terlaksananya program GLM dengan baik.	Y1 (Kebijakan Pemerintah)	Kelima indikator ini diukur dengan melihat pada bagaimana regulasi terkait GLM apkah sudah sesuai dengan kebutuhan masyarakat serta bagaimana peran pemerintah khususnya dalam hal pengawasan dan pendampingan
		Y2 (Penyedia Fasilias dan Monitoring)
		Y3 (Pendampingan dan Pembinaan)
		Y4 (Bantuan Modal)
		Y5 (Sosialisasi Program)
Efektifitas Program GLM	Dicerminkan melalui kondisi dan perilaku masyarakat kelompok penerima dana bergulir dengan program GLM	Z1 (Partisipasi Masyarakat)	Dengan melihat bagaimana partisipasi masyarakat dalam program GLM, serta bagaimana perbedaan kondisi sosial ekonomi masyarakat penerima program GLM sebelum mengikuti program dan setelah mengikuti program. Tingkat pengembalian juga menjadi salah satu tolak ukur untuk menilai keberhasilan program GLM.
		Z2 (Pemberdayaan Masyarakat)
		Z3 (Repayment rate yang baik)
		Z4 (Cross Reporting yang baik)
		Z5 (Penalty)

Metode analisis data yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah model persamaan struktural atauStructural Equation Modelling (SEM). Penggunaan analisis SEM dalam menganalisis model penelitian diharapkan dapat mengidentifikasikan dimensi-dimensi sebuah construct dan pada saat yang sama akan mengukur pengaruh atau derajat hubungan antara faktor yang telah diidentifikasikan dimensi-dimensinya (Ferdinand, 2006). Keunggulan penggunaan SEM lainnya adalah kemampuannya untuk mengkonfirmasikan dimensi-dimensi dari sebuah konsep atau faktor serta kemampuannya untuk mengukur pengaruh hubungan-hubungan secara teoritis.

Dalam membuat permodelan SEM perlu dilakukan langkah-langkah berikut ini:

1.      Pengembangan model teoritis

Langkah pertama yang harus dilakukan dalam mengembangkan model SEM adalah mengembangkan sebuah model penelitian dengan dukungan teori yang kuat melalui berbagai telaah pustaka dari sumber-sumber ilmiah yang berhubungan dengan model yang dikembangkan.

2.      Pengembangan diagram alur (path diagram) untuk menunjukkan hubungan kausalitas (sebab akibat). Model penelitian yang telah dibangun pada tahap pertama akan digambarkan pada sebuah path diagram yang akan mempermudah untuk melihat hubungan-hubungan kausalitas yang akan diuji. Konstruk-konstruk dalam path diagram dapat dibedakan menjadi dua kelompok, yaitu:

·         Konstruk Eksogen (exogenous construct), dikenal dengan source variable atauindependent variable yang tidak diprediksi oleh variabel-variabel yang lain yang terdapat dalam model.

·         Konstruk Endogen (endogenous construct) yang merupakan faktor-faktor yang diprediksi oleh satu atau beberapa konstruk. Konstruk endogen dapat memprediksi satu atau beberapa kosntruk endogen lainnya, tetapi konstruk endogen hanya dapat berhubungan kausal dengan konstruk endogen.

Sehingga, path diagram yang dikembangkan untuk penelitian ini adalah sebagai berikut:

Gambar 1

Model pengukuran lengkap (path diagram)

3.      Konversi diagram alur ke dalam serangkaian persamaan strukturan dan spesifikasi model pengukuran.

4.      Pemilihan matrik input dan teknik estimasi

SEM menggunakan input data yang hanya menggunakan matriks/kovarian atau matrik korelasi untuk keseluruhan estimasi yang dilakukan. Matrik kovarian digunakan karena memiliki keunggulan dalam menyajikan perbandingan yang valid antara populasi yang berbeda atau sampel yang berbeda dan tidak dapat disajikan oleh korelasi. (Hair et al., dalam Ferdinand, 2006)  menganjurkan bahwa jumlah sampel yang sesuai adalah berkisar antara 100 sampai dengan 200 responden, sedangkan ukuran sampel minimum adalah sebanyak 5 responden per estimasi parameter.

5.      Menilai problem identifikasi

Problem identifikasi pada dasarnya merupakan problem mengenai ketidakmampuan dari model yang dikembangkan untuk menghasilkan estimasi yang unit. Salah satu solusi untuk problem identifikasi ini adalah dengan memberikan lebih banyak konstrain pada model yang dianalisis dan ini berarti mengeliminasi jumlah estimated coefficient. Oleh karena itu sangat disarankan bila setiap kali estimasi dilakukan muncul problem identifikasi, maka sebaiknya model dipertimbangkan ulang antara lain dengan mengembangkan lebih banyak model konstruk.

6.      Evaluasi kriteria goodness of fit

Pada tahap ini dilakukan pengujian terhadap berbagai kriteria goodness of fit, setelah dipastikan bahwa data yang digunakan sudah memenuhi asumsi-asumsi SEM.

Adapun langkah yang kedua adalah penggunaan ISM. ISM merupakan metode dalam pengambilan keputusan dari situasi yang kompleks dengan menghubungkan dan mengorganisasi ide dalam peta map visual. Ide dasarnya adalah menggunakan ahli yang berpengalaman dan pengetahuan praktis untuk menguraikan sistem yang rumit menjadi beberapa sub-sistem (elemen) dan membangun sebuah model struktural bertingkat. ISM sering digunakan untuk memberikan pemahaman dasar situasi yang kompleks, serta menyusun tindakan untuk memecahkan masalah (Gorvett and Liu, 2007).

Dalam pelaksanaan metode ISM terlebih dahulu dilakukan diskusi dengan para pakar (brainstorming) untuk menjaring ide-ide pengembangan organisasi yang terdiri dari orang-orang yang memahami konsep ISM, mengerti masalah pengembangan model GLM, memiliki keahlian di bidang microfinance dan empowerment. Dari diskusi mengenai strategi pengembangan tersebut diperoleh beberapa ide atau variabel yang akan diolah menggunakan ISM.

Langkah pertama dalam pengolahan ISM adalah membuat Structural Self Interaction Matrix(SSIM), di mana variabelvariabel tersebut dibuat hubungan konstektualnya dengan menjadikan satu variabel i dan variabel j. Selanjutnya adalah membuat reachibility matrix (RM) dengan mengubah V, A, X dan O dengan bilangan 1 dan 0. Langkah terakhir adalah membuat Canonical Matrix untuk menentukan level melalui iterasi. Setelah tidak ada lagi irisan (intersection), selanjutnya dibuat model yang dihasilkan oleh ISM yang merupakan suatu model untuk memecahkan masalah, dalam hal ini pengembangan model GLM. Dari model tersebut kemudian nantinya akan dibuat suatu road mappengembangan lembaga (level).